1info.net - Статьи Интересные Новости Информация Онлайн
1info.net в Facebook  1info.net в Google+  1info.net в VK  1info.net на Oдноклассниках  1info.net в Twitter  1info.net на youtube  1info.net RSS  1info.net RSS video 
Авторам Обратная связь Регистрация
 Позичальники проти банків. Хто кого?   Комментировать
Позичальники проти банків. Хто кого?

Судами України розглядається велика кількість справ за позовами банків до позичальників про стягнення заборгованості по кредитним договорам, укладеними до настання економічної кризи наприкінці 2008 року – початку 2009 року.
 

Як позичальнику позбутися проблемного кредиту і в яких випадках:
1.    Найпростіший варіант позбутися кредиту – це посилаючись на складне матеріальне становище запропонувати банку погашення лише суми основного боргу та відсотків  (без будь-яких штрафних санкцій та прострочених відсотків) одним платежем, так, як коштів у вас не має, але ви готові позичити їх у своїх родичів та сплатити кредит. Як правило через деякий час працівники банків, отримавши згоду головного банку, погоджуються на такий варіант, оскільки кредит позичальник все рівно не сплачує. Залежно від щедрості позичальника, він можете запропонувати банку погашення тільки суми основного боргу (тіла кредиту) та чекати відповіді на свою пропозицію. Все залежить від проблемності кредиту, стану боржника та фінансового стану самого банку (в деяких банках теж є фінансові труднощі). Якщо банк погодиться на такий варіант вважайте що вам дуже пощастило і ви перемогли.
2.    Другий варіант позбутися кредиту, це заміна позичальника (про заміну кредитора не варто говорити, оскільки в теперішній час процентні ставки по кредитам більші ніж у 2007-2008 роках і змінювати кредитора економічно невигідно). Як правило, заміна позичальника застосовується в тих випадках, в яких забезпеченням кредиту є іпотека або застава автотранспорту. Ця схема зручна для всіх: для банку (проблемний кредит стає безпроблемним), для старого позичальника (позбувається проблемного кредиту, який не може сплачувати), для нового позичальника: (за кредитні кошти з низької процентною ставкою стає власником бажаного майна). Як правило новий позичальник, який бере на себе проблемний кредит та готовий його погашати ставить умови банку: скасувати не тільки штрафи по кредиту, а надати йому ще й знижку від суми боргу. Як правило ця знижка не більше 10 % боргу або договору застави.
    Наведена схема не спрацьовує коли позичальник несвоєчасно, але все таки сплачує кредит. Логіка банкірів проста: цей позичальник хоч і важко, але сплачує кредит, а чи буде сплачувати новий позичальник ми не знаємо. В моїй практиці, на заміну позичальника банк погодився лише після того, як я порадив позичальнику взагалі не сплачувати кредит протягом 3-х місяців. Через 2 місяці, коли кредит став проблемним, банк знайшов позичальника і погодився на його заміну, в результаті чого старий позичальник з моєю допомогою (недовіряв банку) досягнув своєї мети.
    Траплялися випадки в яких позичальники, без згоди банку здійснювали переуступку прав по кредитному договору. Був випадок, коли позичальник купив автомобіль в кредит, а потім передав його іншій особі (не мав можливості погашати кредит), оформивши в нотаріуса лише заяву-зобов’язання, що новий користувач автомобіля буде сплачувати кредит за позичальника. В результаті новий користувач не сплачує кредит, а експлуатує автомобіль, а позичальник залишився без автомобіля з простросченим кредитом та штрафними санкціями. Звичайно автомобіль з моєю допомогою вилучили (в поганому технічному стані), а кредит з усіма накрутками довелося сплачувати позичальнику. В іншому випадку позичальник продав кредитний автомобіль, пообіцявши при цьому погасити кредит. Отримавши гроші забув про кредит, а через півроку банк вилучив даний автомобіль у нового користувача, який залишився і без автомобіля і без грошей.    
3.    Третій варіант. При наявності законних підстав скасувати договір іпотеки в судовому порядку. Скасувавши договір іпотеки, кредитний договір за відсутності поручителів, залишається без забезпечення. Якщо у позичальника не має іншого майна, легальних доходів, то банк, отримавши рішення суду про стягнення коштів по кредиту, стягнути з позичальника кошти не зможе, оскільки взяти з нього нічого. В такому випадку банк в судовому порядку може обмежити позичальника у виїзді за кордон та внести його в свій чорний список бюро кредитних історій, а також звернутися в правоохоронні органи. Такі випадки в Україні поодинокі і уникнути проблемного кредиту позичальнику по даному варіанту  вряд чи вдасться.
    Звичайно, якщо повністю уникнути виплати боргу в більшості випадків неможливо, проте цілком реально пом’якшити умови його погашення та зменшити суму заборгованості.
    Що необхідно знати і як себе вести позичальнику з представниками банків, які наполегливо вимагають повернення отриманого вами кредиту та відсотків за його користування, а у вас можливості погасити борг не має.
    При вимозі банку в добровільному порядку повернути кредит:
1.    В жодному разі позичальник не повинен уникнути зустрічі з представником банку, оскільки це буде трактуватися банком, як уникнення від сплати боргу, особливо коли повідомлення від банку ви отримали рекомендованим листом.
2.    Отримавши запрошення в банк, листом чи по телефону, а краще не чекаючи його взагалі, якщо ваш будинок, квартира чи автомобіль в іпотеці (заставі) навідайтеся до банку та чесно зізнайтеся, що повернути кредит, відсотки за його користування, пеню та штрафи, які вам нарахував банк, в зв’язку з економічною кризою, ви не взмозі та в письмовому вигляді (копію заяви з відміткою банку про її отримання залиште собі) просіть банк піти вам на поступки, зокрема:
-    списати вам нараховану банком пеню та штраф.
-    відтермінувати сплату суми основного боргу (тіла кредиту) на певний строк, залишивши вам можливість сплачувати банку лише поточні відсотки;
-    якщо наявна велика сума заборгованих позичальником відсотків, просіть банк надати вам можливість сплачувати її частинами протягом певного періоду часу, тобто провести вам реструктуризацію боргу.
    Як правило банки йдуть на незначні поступки позичальнику, оскільки добре знають, що в судовому порядку стягнути з вас борг справа клопітка, займе багато часу, а за подачу позову до суду їм необхідно буде сплатити ще й судовий збір.
    Позичальник зможе добитися максимальної поступки від банку, якщо: 
1.    Вартість застави суттєво нижча від суми боргу, а іншого майна у позичальника не має. Тоді банку невигідно продавати заставу вашого майна, оскільки продати нерухомість складно, від продажу банк не отримає всю суму боргу, а тому буде зацікавлений в домовленості з позичальником.
2.    Якщо у банку виникають складнощі з реалізацією заставленого майна (в будинку чи квартирі прописані неповнолітні чи інваліди, заставлений будинок чи квартира оскаржується дружиною, попередніми власниками, наявні помилки в договорі застави, тощо).
3.    Якщо у вас не має роботи, інших джерел доходу і поручителів, за рахунок яких можна було б погасити кредит.
4.    Якщо при виникненні проблеми з погашенням кредиту позичальник не переховувався від банку та намагався знайти компромісне вирішення погашення боргу.
    В разі переховування позичальника від банку, працівники банків застосовують інший метод впливу на позичальника, зокрема звертаються в правоохоронні органи з просьбою провести досудове розслідування проти позичальника за скоєння ним злочину передбаченого ст. 222 Кримінальним Кодексом України «Шахрайство з фінансовими ресурсами». Звісно довести, що позичальник скоїв даний злочин, правоохоронцям вряд чи вдасться, але нервовова система позичальника від цього зіпсується не мало.
    Таким чином, чим більше проблемний кредит та гірша ситуація позичальника, тим на більшу знижку банку він може розраховувати.
    При подачі банком позовної заяви до суду про стягнення з позичальника боргу в судовому порядку:
1.    Отримавши повістку з’явіться до суду та попросіть суддю відкласти розгляд справи на деякий період, оскільки бажаєте скористатися послугою адвоката чи юриста. Суд не вправі відмовити вам у цьому, оскільки така відмова порушує ваше право на захист.
2.    Зверніться до кваліфікованого адвоката чи юриста з просьбою захищати ваші інтереси в суді. Якщо ви не взмозі оплатити послуги адвоката чи юриста то хоча б отримайте кваліфіковану консультацію, яка вам допоможе при самозахисті в суді. В наступному судовому засіданні у вас не буде проблеми, якщо ви відклали розгляд справи для укладення угоди з адвокатом, але її не укали за браком коштів або з інших причин і вирішили захищати свої інтереси самостійно. Це ваше право, як захищати свої інтереси самостійно чи скористатися послугою адвоката або юриста.
    Відкладення розгляду справи в суді надасть можливість адвокату чи юристу ознайомитися з матеріалами справи та запропонувати позичальнику прийняти відповідне рішення:
1.    При наявності достатніх підстав заявити проти банку зустрічний позов до суду (про визнання договору іпотеки недійсним);
2.    Заявити заперечення проти вимог банку в якому спростувати безпідставне нарахування пені, штрафу або їх неправильне нарахування.
3.    Заявити клопотання про зупинення нарахування відсотків на час розгляду справи в суді, оскільки подача банком позову до суду не зупиняє нарахування відсотків по кредиту.
4.    Перевірити правильність нарахування відсотків, оскільки банки в односторонньому порядку підвищували процентні ставки (усі рішення банку в будь-якій формі щодо підвищення процентної ставки в односторонньому порядку є неправомірними з 10 січня 2009 року).
5.    З вигодою для позичальника допомогти йому в укладенні мирової угоди з банком.
    В будь-якому разі позичальник не повинен ігнорувати повістки із суду, оскільки отримавши повістку рекомендованим листом із повідомленням, суд вправі без вас винести заочне рішення, яким стягнути з вас борг заявлений банком. Після отримання заочного рішення у вас може виникнути необхідність подачі заяви про його перегляд, де прийдеться доводити не лише той факт, що ви боргуєте банку меншу суму боргу ніж зазначено в рішенні, а ще і причину вашої не явки до суду, яка відповідно до закону повинна бути поважною.
    Таким чином, судова тяжба з банком дає шанс якщо не позбавитися кредиту, то принаймні добитися відтермінування його погашення або погашення в меншому розмірі. Судові розгляди допоможуть відтягнути час, за який позичальник може відновити платоспроможність і переконати банк в тому, що готовий і надалі погашати кредит, але без накруток, які він йому нарахував.
    В моїй практиці був випадок, коли позичальник (юридична особа) не бажав розлучатися з майном, яке знаходилося в іпотеці та просив мене затягнути розгляд справи проти банку в суді. Розгляд справи тривав більше двох років, а за цей час позичальник відновив своє фінансове становище та сплатив банку лише суму основного боргу, оскільки банк отримавши супротив позичальника зрозумів, що борг повернеться не скоро та пішов на поступки, списавши прострочені відсотки та всі штрафні санкції. 
    В іншому випадку, після перегляду заочного рішення про виселення та подачі позичальником зустрічного позову про визнання договору іпотеки недійсним, де я приймав участь, банк теж пішов на поступки позичальнику та погодився отримати 50 % всієї заборгованості, яка на 20 % була нижчою ніж сума отриманого позичальником кредиту п’ять років тому.
    У багатьох випадках позичальники вважають, що зможуть себе самі захистити, але після програшу справи в суді першої інстанції приходять до адвоката та просять, по різним причинам, оскаржити дане рішення. Позичальникам слід пам’ятати, що допущені ними помилки (трапляються часто) в суді першої інстанції суттєво зменшують їх шанс на скасування рішення в суді апеляційної інстанції.
    З’являючись в судове засідання з банком, позичальнику слід знати, що банк захищає юрист, який має відповідну освіту, приймав участь у багатьох судових засіданнях і набув достатнього досвіду по даній категорії справ. Якщо ви впевнені, що знаєте закони краще за нього та виграєте у нього справу тоді сміло йтіть на засідання, а якщо ні – зверніться за допомогою до кваліфікованих адвокатів чи юристів, які знаються на даній категорії справ.
 
 Успіху всім позичальникам.
Член ради адвокатів Закарпатської області адвокат Василь Райко.
(офіс: м. Мукачеве, вул. Пушкіна 16, 3-й пов., каб. 3) тел. Т: 0505628104

Если понравилось
поделитесь с друзьями:
   
29 марта 2013          Опубликовал:                2936 просмотров

     КОММЕНТАРИИ:

Комментировать


Нет комментариев.
Ваш будет первым!

Загрузка...


ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ:

Loading...

НОВОСТИ ПАРТНЕРОВ

Loading...